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Kfz-Haftpflicht, Vollkasko, Teilkasko

Warum sich ein Wechsel der Autoversicherung lohnt und wohin?

Bild: colourbox

Einmal im Jahr bekommst du Post von deinem Kfz-Versicherer - meistens so Anfang November. In dem Schreiben steht, wie hoch dein Beitrag im kommenden Jahr ausfallen wird. Eins ist jetzt schon sicher: Dieser Beitrag wird steigen! Du solltest also deinen Vertrag anpassen - oder die Versicherung ganz wechseln. Es geht nicht um 10 oder 20 Euro, die du sparen kannst, sondern oft um mehrere Hundert Euro jährlich!

Die Preise für Autoversicherungen werden im kommenden Jahr steigen. Bei dem einen Versicherer mehr, bei anderen weniger. Der Grund: Gestiegene Kosten fürs Personal in den Werkstätten und höhere Preise für Ersatzteile. Das trifft alle Versicherungen und dadurch am Ende auch dich als Versicherten! Gegen den höheren Tarif deines Versicherers kannst du dich nicht wehren. Aber du kannst deinen Tarif anpassen oder zu einem anderen Versicherer wechseln. 

Prüfe zunächst bei Vergleichsportalen wie Verivox oder Check24, ob du einen günstigeren Vertrag bekommen kannst. Oder nutze Angebote wie die von der Zeitschrift Finanztest, die jedes Jahr im November einen Vergleich veröffentlicht und einen Online-Rechner anbietet.

Nutze dabei die Daten, mit denen dein aktueller Autoversicherer auch für das nächste Jahr rechnet. Vielleicht bist du ja lange unfallfrei gefahren und rutscht 2024 in eine günstigere Schadenfreiheitsklasse und bekommst einen Rabatt. Das solltest du natürlich in deine Suche einbeziehen.

Du willst nicht wechseln oder findest keine günstiger Alternative? Mit dieser Checkliste fährst du günstiger: 

- Fährst du mittlerweile weniger Kilometer pro Jahr als im Vertrag angegeben?

- Lohnt es sich noch, dass du dein Auto Vollkasko versicherst?

- Kannst du durch eine höhere Selbstbeteiligung bei einem Schaden sparen? (Empfehlung Finanztest: 150 Euro bei Haftpflicht, sonst 300 Euro) 

- Kannst du dich mit deiner Versicherung auf eine Werkstattbindung einigen? Dann musst du dein Auto zur Reparatur zwar zwingenend in eine Partnerwerkstatt deines Versicherers bringen, sparst dadurch aber hoffentlich Geld.

- Lass deinen Beitrag in einem Rutsch jährlich abbuchen!

- Frag nach dem Neukundenrabatt. Auch wenn du schon länger bei deinem Versicherer bist, gewähren viele Versicherungen den Neukundenrabatt, wenn du mit einer Kündigung "drohst". D.h. du bekommst einen günstigeren Tarif - wie ein Neukunde - kannst aber bleiben und sparst dir Geld und die nervige Suche nach Alternativen.

Wie viel du am Ende zahlen musst, hängt von verschiedenen Faktoren ab. 

Entscheidend sind unter anderem das Automodell, in welcher Region dein Auto angemeldet ist, wie alt du bist, wie alt dein Auto ist, wie viele Unfälle du in deinem Leben schon gebaut hast und natürlich wie umfangreich du deinen Wagen versichern möchtest.

In jedem Fall gilt: Die Kündigung für deine zu teure, alte Versicherung muss (bei den meisten Verträgen) spätestens am 30. November beim bisherigen Versicherer sein. 

Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko - was sind die Unterschiede?

Die Kfz-Haftpflicht kommt für die Schäden auf, die du bei anderen verursachen. Sie ist Pflicht in Deutschland.

Die Teilkasko bezahlt bei Diebstahl oder Glasbruch – zum Beispiel, wenn ein Riss die Frontscheibe unbrauchbar macht. Außerdem ersetzt sie Unwetterschäden, etwa durch Überschwemmung, Sturm, Hagel, Blitzeinschlag. Mitversichert sind auch Schäden durch Brand, Explosion oder Kurzschluss. Hinzu kommen Wildunfälle und Marderbisse.

Die Vollkasko hilft dir zusätzlich bei selbst verschuldeten Unfällen, bei Vandalismus und wenn jemand dein Auto beschädigt und anschließend Unfallflucht begeht. Die Vollkasko ist vor allem bei ganz neuen Autos und/oder besonders teuren Autos sinnvoll.

Bild: picture alliance / Geisler-Fotopress | Christoph Hardt/Geisler-Fotopres

Finanztest (November 2023): Das sind die günstigsten und besten Auto-Versicherungen in 2024

Einmal im Jahr veröffentlicht die Zeitschrift Finanztest einen großen Vergleich der Autoversicherer. Dieser checkt die empfehlenswertesten Policen für das Versicherungsjahr 2024 mit Hilfe von verschiedenen Modellkunden. Die Finanztest nennt keine konkreten Preise für die einzelnen Versicherungstarife. Der Grund: Diese hängen von vielen verschiedenen Faktoren ab. Die Unterscheide zwischen günstigster und teuerster Police liegen aber bei mehreren hundert Euro im Jahr.

Beispiel 1: Ein 20-jähriger Mann mit mittelaltem Gebrauchtwagen und Teilkasko hat bislang bei seiner guten und günstigen Versicherung 483 Euro bezahlt. Nächstes Jahr will die mehr als das Doppelte (rund 500 Euro). Es gibt aber eine andere empfehlenswerte Versicherung, die für die gleiche Leistung nur knapp 100 Euro mehr Euro verlangt.

Beispiel 2: Eine Stadt-Familie mit einem Kind fährt einen Ford Focus und ist damit 15.000 Kilometer im Jahr unterwegs. Die günstigste empfehlenswerte Vollkasko-Versicherung kostet 387 Euro, der teuerste Anbieter im Vergleich verlangt für die gleiche Leistung über 1.000 Euro.

Im Test haben wir (..) das allgemeine Beitragsniveau der Tarife ermittelt. Günstige empfehlenswerte Tarife habe es in unsere vier Tabellen geschafft."

# Kfz-Haftplicht:

Für 20-jährige Kunden:

  • Axa Easy - Mobil Online (S)
  • DA Direkt - Komfort und Komfort Plus **
  • Huk24 - Classic *

Für 40-jährige Kunden:

  • DA Direkt - Komfort und Komfort Plus **

# Teilkasko:

Für 20-jährige Kunden:

  • AdmiralDirekt - Komfort und Premium
  • Axa Easy - Mobil Online Extra (M)
  • DA Direkt - Komfort Plus **
  • Huk24 - Classic *
  • HukCoburg - Allgemein - Classic
  • Sparkassen Direktvers. - AutoBasis * / AutoPlusProtect / AutoPremium
  • WGV - Optimal

Für 40-jährige Kunden:

  • DA Direkt - Komfort Plus **
  • EuropaGo - Komfort
  • HanseMerkur - Drive Smart
  • Huk24 - Classic *
  • Sparkassen Direktvers. - AutoBasis * / AutoPlusProtect

# Vollkasko:

Für 20-jährige Kunden:

  • DA Direkt - Komfort Plus **
  • Huk24 - Classic * / Classic Kasko Plus *
  • HukCoburg - Allgemein - Classic
  • LVM
  • Sparkassen Direktvers. - AutoPlusProtect / AutoPremium

Für 40-jährige Kunden:

  • DA Direkt - Komfort Plus **

Vollkasko für Elektroautos:

  • Huk24 - Classic * / Classic Kasko Plus *
  • Huk-Coburg - Classic / Classic Kasko Plus
  • LVM
  • Sparkassen Direktvers. - AutoPremium

* = nur über das Internet buchbar

** = günstiger übers Internet

Bild: @michaeljinphoto / unsplash

Kurzzusammenfassung

Kfz-Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko: Die Preisunterschiede zwischen den Tarifen sind enorm. Es geht oft um mehrere Hundert Euro jährlich.